Desde julio de 2021, el Banco Central Europeo (BCE) ha estado aplicando sucesivas subidas de los tipos de interés, hasta llegar al 4,5%.
Aunque hace tan solo unos días esta entidad manifestaba de forma oficial que pone en pausa su política de subida de tipos de interés para paliar la inflación, la subida de los intereses ha puesto a hogares y empresas en apuros financieros.
Con los tipos de interés más altos y el precio de los productos básicos en continúo incremento por efecto de la inflación, el poder adquisitivo de las familias está en descenso. Situación que ha llevado a muchas de ellas a plantearse entrar de lleno en operaciones financieras como la reunificación de deudas para obtener más liquidez.
Según los datos del último estudio de la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN), a finales del mes de julio, 883.000 familias se habían acogido a la reunificación de deudas. Cifra que supone un 9% más que en el mismo período del año pasado.
Este barómetro empezó a registrar datos en 2020, y desde entonces el número de operaciones de reunificación de deudas no ha dejado de crecer año tras año.
¿Qué es la reunificación de deudas?
Esta es una operación financiera que consiste en obtener un nuevo préstamo con el que cancelar todas las demás deudas pendientes. De esta forma, el consumidor no tiene que pagar varias letras o cuotas cada mes, sino una sola.
El nuevo préstamo suele tener un plazo de amortización más largo, lo que hace que las cuotas que se pagan mensualmente sean más bajas que cuando se tenían varios préstamos pendientes de pago.
El efecto inmediato es que desciende la cantidad fija que los hogares tienen que pagar cada mes por sus préstamos, obteniendo con ello una mayor liquidez.
Reunificación de deudas con hipoteca
Aunque esta opción también está disponible para quienes no tienen un préstamo hipotecario, en la mayoría de los casos la reunificación se hace partiendo de una hipoteca.
Lo que se hace es contratar un nuevo préstamo hipotecario que cubra el importe pendiente de abono de la hipoteca anterior y el resto de deudas que estén pendientes de pago (créditos al consumo, préstamos personales, tarjetas de crédito, etc.). Como límite, el importe del nuevo préstamo hipotecario no puede superar el 80% del valor de la vivienda que se está hipotecando.
Una vez que el consumidor ha accedido al préstamo solicitado y con el que reunifica todas sus deudas, debe utilizar ese dinero para cancelar los préstamos pendientes y quedarse así con una única deuda, la que acaba de contratar.
En base a los datos de ASUFIN, un 64,20% de las reunificaciones de deudas llevadas a cabo en 2023 se han realizado sobre una hipoteca.
Plazos de amortización cada vez más largos
Una de las circunstancias que se han hecho evidentes en el estudio llevado a cabo por ASUFIN es que las familias están escogiendo plazos cada vez más largos cuando optan por la reunificación de deudas.
Un 36,50% de los que han acudido a esta medida han contratado nuevos préstamos cuyo plazo de amortización está por encima de los 15 años. En el lado contrario están las operaciones de reunificación a menos de cinco años, que han pasado de representar un 37,60% de las celebradas en 2022, a un 32,30% este año.
El coste asociado de la reunificación de deudas
Los expertos aconsejan analizar la situación con especialistas en finanzas antes de optar por esta solución porque, si bien es cierto que aporta liquidez, también tiene una serie de costes asociados.
Al cancelarse antes de tiempo los préstamos pendientes, es normal que el consumidor tenga que pagar algún tipo de comisión por amortización anticipada.
Además, si se reunifica a través de una nueva hipoteca, la formalización de la misma conlleva una serie de gastos como la tasación de la vivienda o el pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
En última instancia, si se realiza la operación a través de una agencia mediadora (que suele ser lo más común), hay que pagar la comisión correspondiente a estos profesionales.
Intereses más elevados
El informe de ASUFIN destaca que reunificar deudas es ahora más caro que hace unos años, precisamente por la subida de los tipos de interés.
Muchas de las reunificaciones se hacen a través de hipotecas a tipo fijo que tienen una tasa de interés media de un 5,48%. Interés que está por encima del tipo medio aplicado a las hipotecas a tipo variable.
El perfil de los solicitantes
No existe un perfil estándar dentro de las familias que acuden a esta medida para obtener liquidez, pero en la mayoría de los casos los solicitantes son conscientes de que esto tiene un coste y valoran todas las opciones a su disposición.
En líneas generales, quienes optan por la reunificación de deudas son personas que se encuentran muy cerca de la insolvencia. Han visto crecer tanto sus gastos mensuales en los últimos meses, que sus ingresos ya no son suficientes para cubrirlos.
A pesar de haber tomado medidas de ahorro, la liquidez resulta insuficiente y es entonces cuando se buscan soluciones, porque se prefiere pagar más tiempo y más intereses que llegar a la morosidad.
Para los expertos, esta media solo es válida como uno de los últimos recursos para no caer en la insolvencia. Siempre y cuando ya no sea posible eliminar más gastos ni obtener nuevos ingresos, y cuando los gastos mensuales superen de manera notable los ingresos netos que se perciben cada mes.
El riesgo del sobreendeudamiento
En algunos casos, la reunificación de deudas incrementa el riesgo de que los hogares se sobreendeuden.
Al aumentarse la liquidez mensual se tiene más dinero disponible y es posible que en algunos casos se vuelva a recurrir a solicitar nuevos préstamos que acaben llevando tarde o temprano a una situación complicada.
Lo que recomiendan los especialistas es, una vez obtenida la refinanciación, ajustar al máximo el presupuesto mensual e intentar liquidar lo antes posible el nuevo préstamo. Absteniéndose, en la medida de lo posible, de solicitar más créditos.