El pasado mes de mayo, el Banco Central Europeo (BCE) volvió a subir los tipos de interés. Fiel a su política de endurecer el acceso al crédito para reducir el consumo y que baje la inflación.
El tipo de interés de las operaciones principales de financiación se sitúa ya en un 3,75%, los tipos de interés de la facilidad marginal de crédito han llegado al 4%, mientras que los tipos de la facilidad de depósito se sitúan en un 3,25%. Y no se descartan nuevas subidas en las próximas semanas, porque la inflación subyacente en Europa sigue demasiado elevada.
La subida de los tipos de interés está desalentando a las empresas y a las familias a pedir préstamos, y eso está repercutiendo en los datos de la banca.
Durante el mes de abril, el número de créditos concedidos por el sector financiero a las empresas y a las familias cayó un 1,35% con respecto al mes anterior. Marcando su peor registro desde mayo de 2016, cuando tuvo una caída del 1,6%.
La demanda de hipotecas y de créditos por parte de empresas no había descendido a un ritmo tan rápido desde la crisis financiera de 2008.
Cuatro meses de descenso consecutivo en la concesión de crédito
Entre marzo y abril, el BCE realizó una encuesta a diferentes bancos de la zona euro. De ellos, un 38% habían registrado un registro en la demanda de crédito por parte de las empresas. Cifra que un año antes era de un 12%.
Por lo que se refiere a las hipotecas, un 72% de los bancos ha experimentado un descenso en las peticiones de este tipo de préstamos.
La caída de la demanda de créditos por parte de empresas ha sido especialmente importante en Alemania, Francia, Italia y España.
Por lo que respecta a la caída en la demanda de hipotecas, en base a los datos del primer trimestre, esta es especialmente notable para los bancos de Alemania, España y Francia.
La banca endurece las condiciones de los préstamos
Junto a la subida de los tipos de interés, el endurecimiento de los requisitos exigidos para poder acceder a un préstamo, también ha influido en la bajada de la demanda.
Con el dinero a un precio más caro, los bancos tienen que asegurarse muy bien de la solvencia de las personas y entidades a las que les prestan dinero. Fenómeno que está provocando que las condiciones exigidas para obtener dinero a préstamo sean cada vez más duras.
La Encuesta de Prestamos Bancarios correspondiente al primer trimestre, revela que el porcentaje de solicitudes de préstamo rechazadas se ha incrementado en todas las modalidades.
De cara a los resultados del segundo trimestre, las entidades esperan que se aprecie una nueva reducción de la oferta, así como un descenso de la demanda.
Los españoles recurren a los microcréditos
La inflación ha consumido buena parte de los ahorros de los hogares españoles. Esto, unido a que acceder a la financiación bancaria es cada vez más complicado, ha hecho crecer el número de consumidores que optan por los microcréditos para hacer frente a necesidades puntuales de dinero.
Los minicréditos con un plazo de devolución que no excede de un año han visto crecer su demanda hasta un 7,7% entre abril de 2022 y el mismo mes de 2023, según datos del Banco de España.
Por el contrario, los que tienen una duración de uno a cinco años, que suelen ser empleados para la compra de vehículos o para hacer reformas en casa, han estado en constante descenso desde 2020.
La subida de las hipotecas, de los alquileres, y de los productos de alimentación básicos, provoca que las familias tengan que destinar una mayor parte de su salario a cubrir estas necesidades. En consecuencia, tienen que recurrir a los microcréditos para hacer frente a gastos extraordinarios, y esto supone un riesgo de sobreendeudamiento.